Sådan undgår du økonomiske faldgruber før din pension

I Frederikshavn Kommune er hele 37,8 procent af borgerne fyldt 60 år, viser de seneste tal fra Danmarks Statistik. Det betyder, at flere nærmer sig pensionsalderen, hvilket kan være en stor livsændring – især på den økonomiske front, da det for mange betyder færre penge mellem hænderne.

Til de seniorer, der i årene op til folkepensionen vælger at blive på arbejdsmarkedet, venter der tilmed et ekstra beskæftigelsesfradrag i 2026, hvilket giver op til en skattelettelse på 10.000 kr. om året. Ifølge Torben Schioldan, som er afdelingsdirektør i Nordjyske Bank i Frederikshavn, er det blandt andet værd at sætte sig ind i, hvordan de nye regler påvirker ens samlede økonomi:

- Uanset om man får glæde af det ekstra beskæftigelsesfradrag eller ej, er det vigtigt at have et klart overblik over sin pensionsøkonomi. Det handler om at forstå, hvordan fradrag, indtægter og pensionsudbetalinger spiller sammen. Ved at lægge en plan for sine indtægter og udgifter kan man nemlig få langt mere ud af sin pensionsopsparing, fortæller Torben Schioldan, som kommer med tre gode råd til kommende pensionister i Frederikshavn, så de får mest ud af pensionsopsparingen.

Læg et pensionsbudget
En fornuftig privatøkonomi kan være afgørende for, om man får en tryg og behagelig pensionstilværelse. For at sikre dette kan man lave et grundigt pensionsbudget, der afdækker ens ønsker og krav til pensionslivet.

- Jeg vil foreslå, at man først og fremmest danner sig et overblik over, hvad man betaler i faste udgifter såsom husleje, el, vand og varme samt forsikringer. Dermed finder man også ud af, hvad der er tilovers til oplevelser og fornøjelser, fortæller Torben Schioldan.

Ved at lægge et klart budget – og samtidig få overblik over indtægterne i pensionstilværelsen - får man en bedre forståelse af, hvordan man ønsker at leve som pensionist, og hvilke økonomiske rammer man har at arbejde inden for.

Undersøg skatte- og pensionsreglerne
De økonomiske rammer for pensionister ændrer sig løbende, og derfor er det vigtigt at sætte sig grundigt ind i de gældende skatte- og pensionsregler – herunder hvordan det ekstra beskæftigelsesfradrag påvirker økonomien, hvis man fortsætter med at arbejde frem mod folkepensionen.

-  Skattesystemet og pensionsreglerne kan virke komplekse, men det kan have stor økonomisk betydning at kende til dem. Mange bliver eksempelvis overraskede over, hvordan arbejdsindkomst, ratepension, livrente og folkepension påvirker hinanden – og ikke mindst, hvordan indtægter kan få betydning for folkepensionens tillæg, forklarer Torben Schioldan og fortsætter:

- Det er blandt andet vigtigt at være bevidst om, at ens private formue beskattes på én måde, mens midlerne i en virksomhed har en anden beskatning, og at en pensionsopsparing er noget helt tredje. Derfor spiller den løbende skat på både indkomst og afkast en central rolle for, hvordan din samlede formue udvikler sig over tid.

Brug frie midler først
Når man planlægger sin økonomi som kommende pensionist, kan det være en fordel at starte med at bruge sine frie midler – altså opsparing på almindelige konti eller investeringer uden for pensionsordninger. Derudover er det ofte en fordel at starte de livsvarige pensioner hurtigst muligt.

- Hvis man bruger de frie midler først og starter de livsvarige pensioner, kan man ofte udskyde udbetalingerne fra sine øvrige pensionsordninger og lade dem stå og vokse i længere tid. Det kan give en bedre samlet økonomi på sigt. Samtidig undgår man at få unødigt høje pensionsudbetalinger tidligt i pensionstilværelsen, hvilket kan påvirke ens skatteforhold og pensionstillæg negativt, siger Torben Schioldan.

Ved at prioritere de frie midler strategisk kan man altså både forlænge levetiden på pensionsopsparingen og sikre sig en mere stabil økonomi gennem hele pensionistlivet.